фото показано с : pulse-uk.org.uk

Что такое кредитная история (credit history) и кредитный рейтинг (credit score or rating)? Как они влияют на ваш доступ к лучшим ипотечным предложениям? Читатели, которые следят за нашей рубрикой, уже нашли ответы на эти важные вопросы в нашей предыдущей публикации.

Коротко повторим базовые моменты перед продолжением темы. Итак, кредитная история у вас одна – это набор фактов о вас, отражающий вашу способность вовремя и полностью отвечать по финансовым обязательствам. Каждая финансовая организация, анализируя те самые факты, присваивает им очки, которые в итоге и составляют ваш кредитный рейтинг. Критерии присвоения этих очков - индивидуальные, как и формула общей калькуляции: они нигде не озвучиваются публично и основаны, так скажем, на интуиции кредитодателей. Они рисуют себе картинку потенциального клиента и определяют, подойдет ли она для рамок их компании и конкретного продукта. То есть вписывается ли в эти рамки основанный на кредитном рейтинге прогноз вашего поведения при принятии на себя дополнительных кредитных обязательств.

Что из этого следует уяснить: универсального кредитного рейтинга не существует, и, значит, не существует и так называемого «черного списка» клиентов, единого для всех! Если вам вдруг дали от ворот поворот в одной компании, то, вполне вероятно, вам будут рады в другой…

Тем не менее общие понятия о том, что для кредитной истории «хорошо», а что однозначно «плохо», все же существуют. И в них крайне необходимо ориентироваться, чтобы знать, как исправить ситуацию. Начнем с того, что плохо.

Чтобы показать себя в как можно лучшем свете перед перспективным кредитодателем, необходимо четко понимать, что именно он узнает о вас, как только к нему попадет ваш кредитный отчет, и какие выводы будут сделаны из полученной информации.

Кредитная компания, проводя свою проверку перед тем, как дать вам добро или отказать в ипотечном займе, будет запрашивать данные о вашем финансовом «поведении» за шесть (!) лет. Закономерно возникает вопрос: а что, если ваша история не в этом государстве и вы прожили в Великобритании недостаточно долго, чтобы построить ее здесь? Увы, но кредитные рейтинги не могут пересечь границы, причем неважно, приехали вы из страны, с которой у королевства безвизовые отношения, или вам требуется виза. Обосновавшись на острове, вы начинаете все с нуля, и в том числе ваш кредитный файл: открываете свой первый банковский счет, получаете первую зарплату. И да, может понадобиться несколько лет, чтобы выстроить себе репутацию хорошего, благонадежного заемщика. Но посмотрите на это и с другой стороны: обидно, конечно, что ваши заслуги на почве регулярной оплаты счетов где-нибудь в Латвии просто взяли и обнулились, но ведь и плохие «моменты» также не будут играть никакой роли! То есть долг провайдеру коммунальных услуг на родине не повлияет на ваш кредитный рейтинг в Великобритании. Местные кредитные агентства строят свои отчеты исходя из информации, собранной только на территории страны.

Если же вы, уже проживая в Великобритании, совершали даже незначительные финансовые «проступки» за шесть отчетных лет, о них непременно узнают проверяющие. Неприятная информация о пропущенных и задержанных вами выплатах по кредитам, кредитным картам и коммунальным счетам, дефолтах и судимостях за невыполнение финансовых обязательств (County Court Judgments), незакрытых выплатах предписаний суда остается жирным пятном в вашей истории все на тот же срок – шесть долгих лет. Даже если вы закрываете счет, с которого эти выплаты должны были поступить, данные о них из вашей кредитной истории никуда не денутся.

То же самое с банкротством. Это вообще одна из самых плохих возможных записей в вашем файле. Через шесть лет он, конечно, обновится, однако есть специальная база данных банкротств, заглянув в которую кредитодатели будут в курсе ваших прошлых «заслуг». Если срок после банкротства прошел небольшой и вы подаете на ипотеку, то с вас могут потребовать депозит в размере 25-40%!  А до этого времени, в течение семи лет (год самого банкротства плюс шесть лет, пока запись о нем остается в вашей кредитной истории) выбор доступных вам кредитов будет очень лимитированным, а ставки по ним – огромными. Даже открыть самый простой банковский счет будет проблематично! 

Есть еще более «надежный» способ закрыть себе доступ к кредитам (я имею в виду выгодные займы, а не с драконовскими процентами) на всю жизнь - заполучить в файл запись о «repossession» (это можно перевести как «восстановление во владении»). Означает же это неприятное слово то, что имущество плательщика было отобрано банком за долги. Почему же это даже хуже, чем банкротство? Дело в том, что кредитные организации в Великобритании очень лояльны к клиентам, испытывающим временные финансовые сложности. Они, как правило, идут навстречу должникам: предоставляют беспроцентные рассрочки и отсрочки, бывает, что и прощают какую-то часть долга, если клиент до этого зарекомендовал себя как благонадежный, но попал в тяжелую ситуацию, иногда и не по своей вине. Шанс вылезти из финансовой дыры вам дают всегда, и не один, и активно в этом помогают. Даже во времена тяжелейших кризисов на рынке недвижимости финансовые институты редко отбирали дома у своих клиентов! Опция с отбором имущества – самая последняя, когда человек ну вообще ничего не делает, и банк не видит другого выхода, как обратиться в суд. Именно поэтому человеку с историей «repossession» выгодные кредитные предложения заказаны на всю жизнь. Кредитодателям сложно представить себе более ненадежного и безответственного клиента.  

Кредитодатель будет непременно в курсе не только вашей кредитной и платежной активности, но и адресов (если вы их меняли), данных о работодателях и даже семье (если между вами есть документально оформленная финансовая связь, но об этом позже) и так далее. Как правило, кредитные институты не будет интересовать ваша расовая, этническая и религиозная принадлежность, а также медицинская история. Но всегда есть исключения: например, при покупке некоторых финансовых продуктов (тех же страховок на жизнь) вам необходимо будет раскрыть вашу медицинскую карту.

Личные данные, которых нет в вашем кредитном файле, компании могут дополнительно запросить у вас в своих формах - заявках. Вы столкнетесь с ними не только при оформлении кредитов, но и при покупке различных финансовых продуктов, подписывая договоры с провайдерами коммунальных услуг, контракты на съем жилья, на мобильный телефон и так далее.

Будьте очень осторожны, заполняя эти документы, старайтесь не допускать ошибок и неточностей в том, что касается персональной информации. Кредитодатели сотрудничают с агентствами CIFAS и National Hunter (службы по учету и предотвращению мошенничества Великобритании), и ваше ипотечное заявление будет «прогоняться» через их системы и сравниваться с вашими предыдущими заявками. Это специальный «фильтр», выявляющий потенциальных мошенников, и любые несовпадения в данных отмечаются им как подозрительные.

Например, однажды, покупая страховку, вы указали, что работаете «Customer Service Manager», а через пару дней, оформляя кредит на компьютер, записали себя как «Customer Support Manager». В принципе, и то, и другое означает менеджера по обслуживанию клиентов или по работе с клиентами, и даже внутри организации – вашего работодателя ваш Job Title (название должности) может варьироваться.  Однако систему проверки это не волнует, и вам запросто могут дать красный «флажок», поставив маркер «потенциального мошенника» за такие вот несовпадения. Другой пример: у вас несколько телефонов и сим-карт, и вы даете в заявках разные телефонные номера. Или пару раз случайно «запутались» в точных цифрах доходов…

Такие вроде бы мелочи, происходящие иногда от невнимательности или от незнания, что это в принципе имеет какое-то значение, или от банальной усталости при заполнении форм, могут существенно подпортить впечатление от вашей персоны как клиента. Возможно, вы и не получите из-за этого отказ, если остальные показатели в норме, но даже такая маленькая «метка» может стать тем перышком, которое перевесит чашу весов не в вашу пользу.

Из потенциального мошенника можно очень просто превратиться в мошенника реального, угодив в список CIFAS. Как часто вы видели такие объявления: вам предлагают перевести деньги на счет, которые потом вы должны снять в несколько приемов, и за это вам заплатят несколько сотен фунтов? Сразу понятно, что такое щедрое предложение связано с отмывкой грязных денег и попросту криминалом. Банк непременно увидит необычную активность на вашем счете, куда до этого приходила только зарплата раз в месяц, а потом начали проворачиваться куда большие суммы. Финансовые организации в принципе «не любят» необычные активности на аккаунтах клиентов, даже если они полностью легитимные: попробуйте перевести большую сумму денег на чужой счет, и ее, вероятно, заморозят, и вам позвонят, чтобы получить подтверждение.

Увидев вышеописанную активность с прибытием и снятием средств, банк также может заподозрить неладное, перестраховаться и закрыть ваш счет  (причем он имеет полное право не давать вам объяснений, а просто предоставить время, чтобы вы забрали имеющиеся на счете средства) и сообщит о вас в CIFAS. Что ж, вас можно поздравить: вы не только заработали легким путем несколько сотен фунтов, но и попали в официальный список финансовых мошенников Великобритании. Теперь любой кредитодатель будет иметь полное право захлопнуть перед вами двери.

Если же случайно жертвой мошенников стали вы сами, то потенциальный кредитодатель непременно отметит и это! Если кто-то совершал проступки, прикрывшись вашим именем и данными, в том числе адресом, по которому вы проживаете, (identity fraud), это тоже может плохо повлиять на ваш кредитный рейтинг! Конечно, это несправедливо, поскольку лично вы не имеете к этому отношения, но таковы факты. В этом огромный минус совместного проживания в съемных комнатах – общежитиях, так распространенного в Великобритании среди мигрантов. Никогда не знаешь, что творил один из проживающих или якобы проживающих по этому адресу персонажей. След таких вот неприятностей содержится в специальной CIFAS-секции вашего файла.

Роман Андриянов, Mortgage Adviser, CeMAP, CeRER, 07858417160, [email protected]

68 +